湖南人大微信雙峰地處湖南幾何中心，縣域面積1715平方公里，現有人口95萬，轄16個鄉鎮、1個經濟開發區。全縣擁有9家銀行（其中地方法人金融機構兩家：縣農商行、雙峰滬農商村鎮銀行），13家保險公司（其中財險5家，壽險8家），兩家融資性擔保公司，一家小貸公司。全縣金融機構網點達108個，其中銀行業網點達91個，從業人員達3000多人。農村金融機構的主力軍是農業銀行和農村商業銀行，滬農商村鎮銀行。三家“農”字頭金融機構服務網點，加上其他國有商業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行的分支機構，在農村營業網點超過80多家，均衡分布于所轄16個鄉鎮和1個經開新區；各金融機構經營正常，內控規范，贏利能力逐年增強，初步形成了具有相當規模、經營良好、分工協作、功能基本齊全的農村金融組織體系。全縣金融生態良好，打擊和處置非法集資工作沒有大案要案發生，總體可控。
一、農村金融改革工作取得的成績
1、加強金融安全區建設。沒有好的金融生態環境，金融服務無從談起，歷屆縣委、縣政府十分重視“金融安全區”建設，全力支持金融改革發展，創造了良好的金融生態環境。為防范金融風險、維護金融債權，我縣于2005年、2011年先后2次開展全縣性的清收金融機構不良貸款專項行動，共收回不良貸款本息合計1.8億元。全社會的信用、金融安全意識明顯增強，金融機構運行穩健。金融機構存貸雙增、信貸資產質量和經營效益不斷提高。至2015年6月末，雙峰金融機構存款余額201.4億元，比年初增長9.13%。貸款余額68.16億元，新增貸款8.63億元，比年初增長14.5%，增幅全市第一。保險收入3.41億元，同比增加0.79億元，增幅30.15%；理賠和給付0.95億元，同比增加0.11億元，增幅13.1%。隨著金融安全區工作的不斷深入，我縣信用環境的不斷改善，金融信貸投入逐年加大，有力地推動了縣域經濟的快速發展。
2、引進上海農商行發展村鎮銀行。積極引進由上海農商行在我縣發起組建的雙峰滬農商村鎮銀行。滬農商村鎮銀行深入挖掘“三農”市場、下沉服務。截至2014年，滬農商村鎮銀行已成功向農機生產銷售、農資銷售公司、農民合作社、家庭農場、養殖專業戶、園林苗圃等客戶發放貸款15068.5萬元。2014年5月底，“村鎮銀行進村鎮”走馬街鎮支行正式營業，到目前走馬街支行存款余額已突破億元。自滬農商村鎮銀行開辦以來，累計納稅1811.91萬元，其中2014年，納稅919萬元，在全縣納稅大戶中排名第七，成為全縣名副其實的納稅大戶。實現稅后利潤1106萬元，資本回報率20.45%，在全國35家滬農商村鎮銀行中排名第五位。
3、舉全縣之力支持縣信用聯社改制組建農村商業銀行。2014年7月25日，雙峰農村商業銀行股份有限公司正式掛牌開業，這是婁底首家由農村信用聯社改制成立的股份制商業銀行。雙峰農村商業銀行注冊資金3億元，總行內設12個職能部門，下設47個支行、1個營業部，網點遍布全縣所有鄉鎮。截至2015年6月底，全行正式在職員工481人，各項存款64.61億元，各項貸款余額34.42億元，存、貸規模居全縣金融機構之首；從2012年到目前，累計納稅9072.5萬元，其中2014年納稅4930萬元，在全縣納稅大戶中排名第二。已成為農村金融主力軍與聯系農民的金融紐帶，在支持地方經濟社會發展中發揮了舉足輕重不可替代的作用。
4、完善擔保體系，籌建小貸公司。我縣掛牌成立的湖南聯邦興業投資擔保有限公司和湖南鵬潤擔保有限公司，充分發揮了融資擔保作用，開展融資業務。我縣惠民小額貸款公司，為規范民間資本運作和支持中小企業和“三農”融資提供更便捷、高效的服務。縣人民政府、縣財金辦引導擔保公司、小額貸款公司合規經營，更好地服務“三農”和中小微企業發展，提高擔保公司和小額貸款公司防范風險能力。目前，擔保公司為450家企業，累計擔保金額達17.92億元；小額貸款公司累計放貸2.54億元。
5、改善農村支付環境，創新農村金融服務。從2010年7月，縣農業銀行代理了全縣新農保、新農合、財政涉農補貼發放的“一卡通”業務，歷經五年時間，共設立助農取款服務點935個，累計布放“一卡通”機具1137臺，機具有效率86.5%，累計發行惠農卡105.7萬張（其中：社保IC卡58萬張），累計歸集和發放資金總量突破15億元，有效改善了農村支付環境。縣農商行、縣郵儲銀行多種形式做實涉農小貸，分別發放涉農貸款226110萬元、1800萬元。2014年，我縣是湖南省農村土地承包經營權抵押貸款首批試點地區之一，從試點實施、優惠政策、資源配備等各層面密切聯動，全面鋪開了金融產品創新，確保了試點的順利推進。縣農商行發放能繁母豬抵押貸款10筆，金額460萬元，發放集體土地房屋抵押貸款2筆，金額75萬元，發放農村土地承包經營權抵押貸款1筆，金額40萬元。
二、存在問題
1、鄉鎮金融機構依然薄弱。農業的穩定發展，需要較為完善的農村金融機構體系。前些年，各國有商業銀行在集約化經營戰略的驅動下，基本上放棄和退出了廣大農村市場。近年來，作為主打“農”字號的農業銀行有營業網點10個（縣城網點3個、鄉鎮網點7個），仍有8個鄉鎮沒有農行營業網點，網點覆蓋率低。而農業銀行代理了全縣的新農保、新農合、涉農補貼“一卡通”業務，雖然設立助農取款服務點935個，惠農通機具1137臺，但部分鄉鎮沒有物理網點的現實困境也日益突顯。我縣大部分鄉鎮仍是農商行、郵儲銀行支行唱主角，加之缺乏ATM、POS機等基礎設施，薄弱的鄉鎮金融機構難撐服務“三農”大局。
2、農村金融服務功能不盡完善。目前農村金融機構的產品結構單一,品種稀少,主要經營“存貸匯”老三樣。農村金融機構在縣域能夠提供的服務產品較為單一，服務范圍過窄，創新滯后，較難適應多元化的資金需求，如投資理財、證券業務等都相當滯后。“三農”企業和個人融資籌資主要以民間借貸為主，同時存在較大風險，受非法集資誘騙等不利影響，反而致使廣大農民群眾利益受損。政策性農業保險的保障水平有待進一步提高，例如，水稻保險目前的保額360元/畝，能繁母豬的保額1000元/頭，基本只承擔了相應的物化成本，對農民保障有限，群眾對“三農”保險參與積極性不高。
3、新型農村金融機構表現出水土不服。縣滬農商村鎮銀行發展較快，但也存著儲蓄存款少（沒有歷史根基和社會影響，在爭取涉農的新農合資金結算賬戶等業務比較國有商業銀行沒有優勢，開辦業務準入門檻較高，使村鎮銀行吸收存款的渠道受限），信譽積累薄、客戶認同度低，沒有穩定的客戶群體等問題，設立地點以縣城為主，沒有真正輻射至村鎮。小貸公司的建立，有效緩解了農村中小企業、“三農”融資難問題,一定程度上遏制了民間非法借貸的蔓延；但小貸公司也面臨著法律地位不明確、融資杠桿率低、資金來源嚴重受限、專業管理人才不足、監管難度大、不良貸款率攀升等問題。
4、“三農”貸款困難重重。財務制度不健全、借貸混亂。大部分種植養殖公司是家庭模式，沒有系統的財務制度。部分農業合作社民間借貸比較常見，拖欠工資、農資款的情況也不少，銀行難以評估資產情況和財務狀況。抵抗風險能力差、流動性強。種植養殖業抵抗自然災害能力不強，遇到嚴重旱災、洪災、蟲災等，造成大面積失收或損害，就很可能喪失還款來源。土地流轉抵押貸款，農戶無法提供土地承包經營權證，權屬無法調查清楚，抵押物處置難度相當大。能繁母豬的流動情況較大，僅僅靠耳標碼登記無法履行真正意義的抵押擔保。投資周期長，盲目性大。農業經營周期較長，前期資金投入較大，如果借款人不按市場規律、自然環境條件、自身經濟實力等辦事，盲目擴大種養植，完全依賴于國家對農業開發項目資金投入和銀信部門的貸款支持，一旦后續資金資金跟不上，不但還貸困難甚至難以為繼。
三、建議
1、進一步推進各金融機構布點到鎮村。縣域銀行只有下沉鄉鎮、村，才能真正服務好“三農”。如農業銀行由于歷史原因撤銷了在鄉鎮營業網點，現在“收復失地”恰逢其時，在承擔“一卡通”業務中，部分鄉鎮、村沒有營業網點和ATM、POS機等自助終端的困境十分明顯，老百姓也對查詢、收費很不適應，叫苦不迭。如作為新型金融機構--滬農商村鎮銀行只有走馬街鎮一家支行，其他鄉鎮還沒有布點，村鎮銀行要帶頭農村金融發展，加快到鎮、到村的布局，以小為特點，改善服務質量，服務三農，讓廣大農民朋友足出不村、足不出鎮就能享受到很好的金融服務。
2、加快推進農村金融改革步伐。目前我縣農商行已經改制到位，但改革仍不徹底，在成功改制農商行后不良資產率控制在2%以內，現階段更要加強內部管控，嚴控不良資產反彈，提高管理水平，打造真正意義上的現代銀行。繼續立足“三農”，樹立“大農業”觀念，充分發揮農商行聯系面廣、人熟地熟的優勢，緊盯大戶，滿足農民多層次的金融需求。加快推進農村保險改革，提高各級財政對農業保險的補貼力度，提升保險經辦隊伍的整體素質，提高保險經辦服務水平，積極尋找保險與“三農”相關業務的契合點，立足服務農村，服務民生。適當提高農業保險額度，如能繁母豬保額由1000元/年提高至2000元/年，提高農民參保積極性，同時做好農村小額人身保險、農房保險，農村居民家庭財產險，農村“五小車輛”保險、老年人保險等業務，更好地服務“三農”。
3、積極化解規范民間融資風險。我縣作為農業大縣，傳統的農耕文化，農民群眾儲蓄意識強，但風險意識淺。而民間融資和非法集資隱蔽性強、迷惑性大，且有較強從眾心理，有時一個村，多個村甚至于半個鄉鎮的群眾都會跟風參與。一旦出現借貸人資金鏈斷裂或跑路現象，將致使農民朋友利益受損，加上部分群眾承受能力極為脆弱，容易情緒化，給社會穩定造成了較大影響。當務之急，就是從多方面、多渠道加強對群眾的教育、以案說法，形成“非法集資、人人喊打”局面，斬斷非法集資伸向農村地區的黑手。
4、進一步規范放開農民抵押物。 2014年中央一號文件指出，“允許承包土地的經營權向金融機構抵押融資”，并要求有關部門抓緊研究提出規范的實施辦法，建立配套的抵押資產處置機制，推動修改相關法律法規。建議加快這方面法律制度配套，在法律層面規范對農村集體土地上的房屋、能繁母豬、農村土地承包經營權等抵（質）押貸款擔保制度，使抵押物能真正做到政策支持、法律有據，規范有效。
來源：雙峰縣
作者：彭順國
編輯：redcloud